{"id":4754,"date":"2022-06-23T14:13:44","date_gmt":"2022-06-23T12:13:44","guid":{"rendered":"https:\/\/www.allensbach-hochschule.de\/?p=4754"},"modified":"2022-06-23T14:15:27","modified_gmt":"2022-06-23T12:15:27","slug":"immorality-of-provision-interest-on-loans","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.allensbach-hochschule.de\/en\/immorality-of-provision-interest-on-loans\/","title":{"rendered":"Immorality of commitment interest on loans"},"content":{"rendered":"

Bei Darlehen, die nicht sofort abgerufen oder die nur in Tranchen abgerufen werden, h\u00e4lt die Bank das Darlehen vom Abschluss aus bereit, bis der Darlehensnehmer oder die Darlehensnehmerin das Darlehen komplett abgerufen hat. Diese Frist kann sich ohne weiteres \u00fcber viele Monate oder auch \u00fcber ein Jahr hinaus erstrecken. F\u00fcr dieses Bereithalten verlang die Bank in aller Regel Bereitstellungszinsen. Diese werden auch Bereithaltungszinsen<\/strong> or Bereitstellungsprovision<\/strong> genannt. <\/em><\/p>\n

Offensichtlich sind die Bereitstellungszinsen \u00fcber die Jahre weitgehend bei 3% unver\u00e4ndert geblieben, w\u00e4hrend die Darlehenszinsen stark gesunken sind. Standen die Zinsen f\u00fcr grundpfandrechtlich gesicherte Darlehen f\u00fcr Verbraucher:innen Mitte der 90er-Jahre noch bei deutlich \u00fcber 8%, ist dieser Wert in der Gegenwart auf deutlich unter 2% gesunken. Dieser Beitrag untersucht, welche rechtlichen Grenzen f\u00fcr die H\u00f6he der Bereitstellungszinsen bestehen. <\/em><\/p>\n

From\u00a0<\/strong>Prof. Dr. Patrick R\u00f6sler<\/strong><\/a>Professor of Banking Law at the\u00a0<\/strong>Allensbach University<\/strong><\/a><\/p>\n

Bereitstellungszinsen und deren H\u00f6he<\/strong><\/h2>\n

Im Normalfall schlie\u00dft die Bank ein Darlehen mit den Kunden:innen ab und zahlt das Darlehen nach Vorliegen der Auszahlungsvoraussetzungen komplett aus. Dies entspricht dem gesetzlichen Leitbild des Darlehensvertrages\u00a0<\/strong>nach \u00a7\u00a7 488 ff. BGB. H\u00e4ufig ben\u00f6tigen die Kunde:innen aber keine Vollauszahlung, eine Teilvalutierung gen\u00fcgt. Hintergrund kann sein, dass eine Kaufvertragszahlung beim Immobilienerwerb erst sp\u00e4ter f\u00e4llig wird. Oder der Kaufpreis ist beim Erwerb von Teileigentum nach den Raten des \u00a7 3 MaBV nach dem Baufortschritt zu zahlen.<\/p>\n

Bereitstellungszinsen werden h\u00e4ufig monatlich ausgewiesen. Seit Jahren oder gar Jahrzehnten liegen die Bereitstellungszinsen zwischen 0,15% und 0,3% pro Monat. Das entspricht also 1,8% bis 3,6% pro Jahr. Weit verbreitet sind Bereitstellungszinsen in H\u00f6he von 0,25% pro Monat, also 3% pro Jahr. Manche Banken sind inzwischen allerdings dazu \u00fcbergegangen, den Bereitstellungszins dem Sollzins des Darlehens anzupassen.<\/p>\n

Rechtliche Kontrolle von Bereitstellungszinsen <\/strong><\/h2>\n

Entgelte gerade im Kreditgesch\u00e4ft sind vielfach Gegenstand der ober- und h\u00f6chstrichterlichen Rechtsprechung. Auch die Vereinbarungen \u00fcber Bereitstellungszinsen sind als AGB<\/strong> zu qualifizieren. Allerdings sind sie als Entgelt f\u00fcr eine Hauptleistung und als Gegenleistung f\u00fcr die Bereitstellung des Darlehens auf Abruf in ihrer H\u00f6he nicht der AGB-Kontrolle unterworfen, Fragen der Transparenz k\u00f6nnen aber dennoch zur Unwirksamkeit f\u00fchren.<\/p>\n

Ist eine AGB-Kontrolle der Entgeltvereinbarung nicht m\u00f6glich, k\u00f6nnen die Gerichte diese nur nach den allgemeinen zivilrechtlichen Regeln kontrollieren, in der Regel findet dann die Rechtsprechung zur Sittenwidrigkeit Anwendung, die im Grundsatz in \u00a7 138 BGB geregelt ist. Dies gilt auch f\u00fcr Bereitstellungszinsen.<\/p>\n

Grund\u00fcberlegungen zur <\/strong>Sittenwidrigkeit<\/strong><\/h2>\n

Sittenwidrig und damit wegen Versto\u00dfes gegen \u00a7 138 Abs. 1 BGB unwirksam w\u00e4re eine Entgeltvereinbarung, die von Gesamtcharakter, Inhalt oder Beweggrund und Zweck die sittliche Durchschnittsauffassung der Rechts\u00adgemeinschaftgrob verletzen w\u00fcrde, wobei auf die Umst\u00e4nde bei Vertragsschluss abzustellen ist. Nach der langj\u00e4hrigen Rechtsprechung des BGH versto\u00dfen Entgelte dann gegen das Anstandsgef\u00fchl aller billig und gerecht Denkenden, wenn zwischen Leistung und Gegenleistung ein auff\u00e4lliges Missverh\u00e4ltnis<\/strong> besteht und das Entgelt knapp doppelt so hoch ist wie der markt\u00fcbliche Preis ist.<\/p>\n

Bei einem Darlehen liegt Sittenwidrigkeit z.B. dann vor, wenn der Zinssatz bei 15% liegt und der Marktdurchschnitt 7,5% betr\u00e4gt. In diesem Fall gen\u00fcgen auch allein objektive Komponenten zur Begr\u00fcndung der Sittenwidrigkeit. Kommen subjektive Komponenten hinzu wie das Ausnutzen einer Notlage des Kunden, kann diese Sittenwidrigkeitsschwelle auch absinken. Ist die Preisvereinbarung sittenwidrig, ist sie nach \u00a7 138 BGB nichtig und damit nicht anwendbar.<\/p>\n

Die bisherige Rechtsprechung des BGH auf sittenwidrige Ratenkredite ist hier jedoch nicht 1:1 \u00fcbertragbar. Denn die Frage w\u00e4re, was der durchschnittliche Marktzins f\u00fcr die Bereitstellungszinsen ist. Zwischenzeitlich haben bereits einige Gerichte (siehe z.B. OLG Karlsruhe Urteil vom 12.10.2021, 17 U 545\/20) zu Gunsten der Banken entschieden, in dem sie einen Vergleich der Bereitstellungszinsen vorgenommen haben bzw. den Darlehenszins nicht als richtigen Vergleichsma\u00dfstab zugelassen haben. Eine Entscheidung des BGH steht allerdings noch aus.<\/p>\n

Alternativer Vergleichsma\u00dfstab? <\/strong><\/h2>\n

Wenn die Bank die Refinanzierung abgeschlossen hat, das Darlehen aber nicht ausreichen kann, wird sie es anlegen. Der generierte Wiederanlagezinssatz schm\u00e4lert also die Kosten f\u00fcr die Bereitstellungszeit. Rein rechnerisch ist der Aufwand der Bank f\u00fcr die Bereitstellungszeit also Refinanzierungskosten abz\u00fcglich Wiederanlagezinssatz. Ist der Wiederanlagezinssatz negativ, wie das lange Zeit \u00fcblich war, addieren sich die beiden Positionen im Ergebnis nat\u00fcrlich, da die Bank f\u00fcr die Wiederanlage einen zus\u00e4tzlichen Aufwand hat.<\/p>\n

Mit dieser finanzmathematischen Betrachtung wird klar, dass auch juristisch ein unmittelbarer Zusammenhang<\/strong>zwischen dem Aufwand f\u00fcr die Bereitstellung des Darlehens und dem Vertragszins besteht. Dies umso mehr, als dass die relevante Marktbetrachtung f\u00fcr den Bereitstellungszins und das entscheidungserhebliche Kriterium f\u00fcr Darlehensnehmer:innen auch der Vertragszins ist. Darum kann dieser Zusammenhang auch f\u00fcr die juristische Sittenwidrigkeitsbetrachtung herangezogen werden.<\/p>\n

F\u00fcr die Sittenwidrigkeitsbetrachtung wird der Einfachheit halber die Marge aus dem Kreditvertrag<\/strong> genommen. Diese Pauschalierung ist sachgerecht, da die Vereinbarung dar\u00fcber zwischen Darlehensgeber:innen und Darlehensnehmer:innen schon geschlossen ist und den Anforderungen f\u00fcr die Sittenwidrigkeits\u00fcberlegung gen\u00fcgt.<\/p>\n

Refinanzierungskosten plus Marge aus dem Kreditvertrag ergeben den Vertragszins. Damit kann der Vertragszins als juristische Rechengrundlage f\u00fcr \u00a7 138 BGB<\/strong> herangezogen werden. Dies hat den Vorteil, dass die Bank die Refinanzierungskosten nicht offenlegen muss. Ebenso muss der Darlehensnehmer oder die Darlehensnehmerin diese im Zweifel nicht beweisen.<\/p>\n

Bei der Annahme Vertragszins minus Wiederanlagezins<\/strong> w\u00e4re der Aufwand der Bank inklusive einer Marge f\u00fcr die Bereitstellungszeit also mit einer solchen H\u00f6he der Bereitstellungszinsen komplett bezahlt. Mit diesem darlehenszinsad\u00e4quaten Bereitstellungsaufwand<\/strong> l\u00e4sst sich als Grundlage f\u00fcr die Sittenwidrigkeit analog zur Sittenwidrigkeit beim Darlehenszins operieren.<\/p>\n

Wenn Sie \u00e4hnliche spannende \u00dcberlegungen an der Schnittstelle zwischen Betriebswirtschaft, Finanzmathematik und Wirtschaftsrecht<\/strong> nachvollziehen oder gar selbst vornehmen wollen, sollten Sie sich zum Beispiel den Bachelor Betriebswirtschaftslehre mit dem Schwerpunkt Banking<\/strong><\/a> anschauen.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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