{"id":3312,"date":"2021-03-01T14:13:32","date_gmt":"2021-03-01T13:13:32","guid":{"rendered":"https:\/\/www.allensbach-hochschule.de\/?p=3312"},"modified":"2021-03-01T15:40:38","modified_gmt":"2021-03-01T14:40:38","slug":"credit-protection-law-worth-knowing-when-taking-over-a-guarantee","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.allensbach-hochschule.de\/en\/credit-protection-law-worth-knowing-when-taking-over-a-guarantee\/","title":{"rendered":"Credit security law: Things to know when assuming a guarantee"},"content":{"rendered":"

Banken sichern sich h\u00e4ufig bei Krediten dadurch ab, dass sie sich von Angeh\u00f6rigen, Ehepartnern, Gesch\u00e4ftsf\u00fchrern oder Gesellschaftern B\u00fcrgschaften geben oder sie eine Mithaftungserkl\u00e4rung (meist direkt den Kreditvertrag) unterzeichnen lassen. Dieser ausufernden Praxis haben die Gerichte in den letzten Jahrzehnten strenge Grenzen gesetzt. Die rechtlichen Grundlagen sowie der Haftungsumfang f\u00fcr B\u00fcrge und Mithaftendem werden in diesem Kurzbeitrag vorgestellt. Die Details im Kreditsicherungsrecht sind sehr komplex und in Dutzenden BGH-Entscheidungen entwickelt und dokumentiert worden. Darum kann dieser Beitrag nur einen ersten Eindruck vermitteln, \u00e4hnlich wie das Thema Kreditsicherungsrecht zum Beispiel den Studierenden in unserem Bachelorstudiengang mit dem Schwerpunkt Banking<\/u><\/a> auch nahegebracht wird.<\/em><\/p>\n

Prof. Dr. Patrick R\u00f6sle<\/a>r, Rechtsanwalt, Professor f\u00fcr Bankrecht an der Allensbach University<\/a><\/strong><\/p>\n

B\u00fcrgschaft als Kreditsicherheit<\/h3>\n

Die B\u00fcrgschaft ist in \u00a7\u00a7 756 ff. BGB<\/a> geregelt und die in der Praxis bedeutendste Form der pers\u00f6nlichen Drittsicherheit im Kreditsicherungsrecht. Mit dem B\u00fcrgschaftsvertrag<\/strong> (zwischen Bank und B\u00fcrge) steht der B\u00fcrge f\u00fcr die Hauptforderung<\/strong> (Kreditvertrag zwischen Kunde und Bank) ein. Gl\u00e4ubiger der B\u00fcrgschaftsforderung und Gl\u00e4ubiger der Hauptforderung m\u00fcssen identisch sein (die Bank). Der Bank stehen nach Abschluss von B\u00fcrgschaftsvertrag und Kreditvertrag aus diesen zwei Vertr\u00e4gen Anspr\u00fcche gegen zwei Personen zu.<\/p>\n

Die Abgabe der B\u00fcrgschaftserkl\u00e4rung des B\u00fcrgen bedarf der Schriftform <\/strong>und muss von ihm eigenh\u00e4ndig unterschrieben werden. Die elektronische Form oder Textform gen\u00fcgt hier nicht (\u00a7 766 BGB). Werden B\u00fcrgschaftserkl\u00e4rungen von Kaufleuten als Handelsgesch\u00e4ft abgegeben, h\u00e4lt sie der Gesetzgeber nicht f\u00fcr schutzw\u00fcrdig und die B\u00fcrgschaft kann formfrei erkl\u00e4rt werden (\u00a7 350 HGB<\/a>). Aus dem Formzwang folgt, dass die B\u00fcrgschaftsurkunde alle wesentlichen Teile der B\u00fcrgschaftsverpflichtung<\/strong>enthalten muss. Darum ist eine Blankob\u00fcrgschaft formnichtig. In der Praxis wichtiger Inhalt neben B\u00fcrgschaftsverpflichtung, Gl\u00e4ubiger, Hauptschuldner und Hauptschuld ist auch der H\u00f6chstbetrag<\/strong>, f\u00fcr den der B\u00fcrge haften soll.<\/p>\n

Sittenwidrigkeit und AGB-Kontrolle bei B\u00fcrgschaften<\/h3>\n

Der BGH hat in den letzten 25 Jahren in zahlreichen Urteilen Kriterien und Leitlinien entwickelt, wann eine B\u00fcrgschaft nach dem Kreditsicherungsrecht dem Verdikt der Sittenwidrigkeit <\/strong>unterliegt und damit unwirksam und nichtig ist. Inhalt der Entscheidungen sind meist B\u00fcrgschaften von nahen Angeh\u00f6rigen oder Personen, die eine emotionale oder sonstige Bindung zum Hauptschuldner haben und die B\u00fcrgschaftsverpflichtung eingegangen sind, obwohl sie diese krass finanziell \u00fcberfordert. Diese finanzielle \u00dcberforderung pr\u00fcft der BGH danach, ob der B\u00fcrge mit seinem Einkommen und Verm\u00f6gen wenigstens die Zinslast des Darlehens im Rahmen der Laufzeit wie der Hauptschuldner bedienen kann, ohne dass er unter die Pf\u00e4ndungsfreigrenze f\u00e4llt. Damit soll er vor einer lebenslangen \u00dcberschuldung bewahrt werden. F\u00fcr Gesch\u00e4ftsf\u00fchrer und Gesellschafter eines Unternehmens gilt diese Rechtsprechung bei Darlehen an das Unternehmen allerdings nicht, da sie vom BGH als weniger schutzw\u00fcrdig angesehen werden.<\/p>\n

Auch die Kontrolle der Klauseln nach dem AGB-Recht<\/strong> bedrohen die Wirksamkeit der B\u00fcrgschaft. So sind bei der B\u00fcrgschaft weite Sicherungszweckvereinbarungen unwirksam. Bei einer weiten Zweckvereinbarung sch\u00fctzt die B\u00fcrgschaft alle aktuellen und k\u00fcnftigen Kredite des Kreditnehmers. Diese Klausel \u00fcberrascht den B\u00fcrgen regelm\u00e4\u00dfig und verst\u00f6\u00dft damit gegen \u00a7 305c BGB. Au\u00dferdem ist eine Haftung \u00fcber den Anlasskredit hinaus eine unangemessene Benachteiligung des B\u00fcrgen nach \u00a7 307 BGB. Bei Mehrheitsgesellschaftern und Gesch\u00e4ftsf\u00fchrern sind Ausnahmen m\u00f6glich, wenn sie auf die Hauptschuld Einfluss nehmen k\u00f6nnen.<\/p>\n

Akzessoriet\u00e4t, Einwendungen und Einreden, Inanspruchnahme<\/h3>\n

Die B\u00fcrgschaft ist akzessorisch<\/strong>, h\u00e4ngt also vom Bestand der Hauptschuld (R\u00fcckzahlungsanspruch aus dem Kreditvertrag) ab. Ist zum Beispiel der Kreditvertrag unwirksam, entfaltet auch die B\u00fcrgschaft keine Rechtswirkungen zu Gunsten der Bank. Die Akzessoriet\u00e4t bezieht sich auf das Entstehen, das Erl\u00f6schen, den Inhalt und den Umfang der B\u00fcrgschaft. Im Ergebnis kann die Bank aus der B\u00fcrgschaft also nur das vom B\u00fcrgen fordern, was auch der Kreditnehmer schuldet. Auch mit vertraglichen oder gar formularvertraglichen Regelungen kann dieses Grundprinzip der B\u00fcrgschaft nicht ausgehebelt werden. Eine garantiem\u00e4\u00dfige Vereinbarung, dass der B\u00fcrge unabh\u00e4ngig vom Bestehen der Hauptschuld haftet, w\u00e4re also nach dem Kreditsicherungsrecht\u00a0unzul\u00e4ssig und unwirksam.<\/p>\n

Der B\u00fcrge kann dar\u00fcber hinaus alle Einreden und Einwendungen<\/strong> geltend machen, die dem Hauptschuldner auch zustehen. So muss er aus der B\u00fcrgschaft z.B. nicht mehr leisten, wenn der R\u00fcckzahlungsanspruch aus dem Kredit verj\u00e4hrt ist, unabh\u00e4ngig davon, ob die B\u00fcrgschaft verj\u00e4hrt ist oder nicht.<\/p>\n

Voraussetzung f\u00fcr die Inanspruchnahme<\/strong> des B\u00fcrgen ist die F\u00e4lligkeit der Hauptschuld, also des Kredits in den hier relevanten F\u00e4llen. Zahlt der B\u00fcrge an die Bank, erlischt seine B\u00fcrgschaftsschuld, daf\u00fcr geht die Forderung der Bank gegen den Kreditnehmer nach \u00a7 774 BGB auf den B\u00fcrgen \u00fcber, so dass er gegen diesen einen Regressanspruch hat.<\/p>\n

Abgrenzung zur Mithaftung<\/h3>\n

Die Rechtsprechung des BGH zum Schutz des B\u00fcrgen, insbesondere zur Sittenwidrigkeit wegen krasser finanzieller \u00dcberforderung, sch\u00fctzt auch die blo\u00dfen Mithaftenden<\/strong>, die also den Kreditvertrag mitunterzeichnet haben. Diese treten der Schuld des Darlehensnehmers im Wege des Schuldbeitritts<\/strong> bei und haften mit dem Kreditnehmer als Gesamtschuldner.<\/p>\n

Rechtlich ist der Schuldbeitritt von der B\u00fcrgschaft zu unterscheiden, auch wenn das wirtschaftliche Ergebnis f\u00fcr die Bank praktisch identisch ist: sie hat eine weitere Person, die f\u00fcr das Darlehen haftet. \u201eRichtiger\u201c Darlehensnehmer ist nur, wer ein eigenes wirtschaftliches Interesse am Darlehen hat und \u00fcber die Verwendung der Darlehensvaluta wenigstens mitbestimmen kann. Und nur dieser unterliegt not<\/em> dem Schutz der Rechtsprechung des BGH zur Sittenwidrigkeit von B\u00fcrgschaften.<\/p>\n

Zusammenfassung und Merks\u00e4tze<\/h3>\n

Through the B\u00fcrgschaftsvertrag<\/strong> (\u00a7\u00a7 756 ff. BGB) steht der B\u00fcrge f\u00fcr die Hauptforderung<\/strong> ein. Die Abgabe der B\u00fcrgschaftserkl\u00e4rung des B\u00fcrgen bedarf der Schriftform. <\/strong>Die B\u00fcrgschaft ist akzessorisch<\/strong>, h\u00e4ngt also am Bestand der Hauptschuld.<\/p>\n

B\u00fcrgschaften von nahen Angeh\u00f6rigen oder Personen, die eine emotionale oder sonstige Bindung zum Hauptschuldner haben und die B\u00fcrgschaftsverpflichtung eingegangen sind, obwohl sie diese krass finanziell \u00fcberfordert, sind sittenwidrig<\/strong>.<\/p>\n

B\u00fcrgschaften mit weiter Sicherungszweckvereinbarung <\/strong>sind im Grundsatz unwirksam<\/strong>.<\/p>\n

Die Rechtsprechung des BGH zum Schutz des B\u00fcrgen sch\u00fctzt auch die blo\u00dfen Mithaftenden<\/strong>, die nicht wirklicher Kreditnehmer sind.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Banken sichern sich h\u00e4ufig bei Krediten dadurch ab, dass sie sich von Angeh\u00f6rigen, Ehepartnern, Gesch\u00e4ftsf\u00fchrern oder Gesellschaftern B\u00fcrgschaften geben oder sie eine Mithaftungserkl\u00e4rung (meist direkt den Kreditvertrag) unterzeichnen lassen. Dieser ausufernden Praxis haben die Gerichte in den letzten Jahrzehnten strenge Grenzen gesetzt. 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